Як накопичувати гроші?

Часто люди думають, що відкладати гроші можуть лише ті, хто заробляє багато або добре розбирається у фінансах. Насправді це не так. Навіть із невеликим доходом можна створити фінансову подушку, якщо правильно планувати і підходити до збереження грошей.

Накопичення грошей – це систематичний процес відкладання частини доходу з метою формування фінансового резерву чи досягнення певної цілі.

Накопичення грошей – це не про відмову від всього або життя в борг. Це систематичний підхід: ви поступово відкладаєте частину доходу для досягнення конкретних цілей: купівля техніки, подорож, навчання або запас на випадок непередбачуваних витрат.

У цій статті ми розглянемо, з чого почати накопичення, як зробити його регулярним і зручним, а також які методи допоможуть не зірватися. Ви дізнаєтеся, як уникати типових помилок, зберігати мотивацію і створювати умови для впевненості у власних фінансах.

Навчитися контролювати гроші і примножувати накопичення – це навичка, яку можна розвивати. Кожен крок у цьому напрямку наближає вас до фінансової свободи і спокою.

Навіщо збирати гроші

Підкований фахівець у сфері фінансової грамотності скаже, що накопичення мають бути в кожного. Бажано, щоб людина від заробітної плати відкладала щонайменше 10-15 %, а якщо дохід дозволяє, то всі 20 %. Уміння збирати гроші важливе. Накопичена сума дасть змогу:

• здійснити раптову, але дуже дорогу купівлю, не беручи при цьому кредитних коштів;
• розплатитися з боргом, якщо він з’явиться;
• забезпечити собі та сім’ї гідне життя на період раптової втрати роботи;
• оплатити будь-які непередбачувані витрати, приміром, витрати на складну операцію чи дороговартісні лікарські препарати.

Знову ж таки, ці кошти можна віднести в банк і покласти на рахунок, отримуючи з цього відсотки щомісяця або щокварталу. Так вийде забезпечити собі пасивний дохід. Цього списку доводів цілком достатньо, щоб людина задумалася про те, як збирати гроші розумно.

Що заважає збирати гроші

• Бажання витрачати всі гроші відразу. Річ навіть не в тому, що в людини може бути маленька зарплата, і, закупивши все найнеобхідніше, вона вже залишається без грошових коштів. Якщо є високий матеріальний достаток, але немає знань про те, як правильно збирати гроші, то і великі суми дуже швидко підуть з рахунків.
• Відсутність чіткої мети, мотивації. Не потрібно відкладати «про всяк випадок». Необхідно визначити конкретну мету, позначити терміни, щоб краще збирати гроші. Наприклад, встановіть для себе, що хочете придбати не просто ноутбук, а ігровий комп’ютер певної моделі з найпотужнішим наповненням. Щойно мету зафіксовано, варто подумати, як можна збирати гроші.
• Відсутність контролю над бюджетом. Необхідно точно знати, скільки фінансів на місяць іде на продукти харчування, на оплату комунальних послуг, на бензин, на рахунки за дошкільні заклади, творчі гуртки дітей тощо. Без фіксації цих даних неможливо відстежувати доходи і витрати. Так одразу стане зрозуміло, чи можна на чомусь заощадити, щоб відкласти ці гроші. Якщо не хочеться писати в блокноті, то зараз існує безліч спеціальних додатків у смартфонах. Одна з подібних програм – CoinKeeper.
• Звичка брати в борг. Пам’ятайте, що борги і кредити – крайній захід, який не повинен стати рутиною. Якщо планується якась масштабна покупка, як-от машина чи квартира, тоді логічно взяти гроші в банку. На повсякденні витрати намагайтеся використовувати виключно свої гроші. Життя в кредитах і боргах призводить до того, що близько 30 % доходу з’їдають відсотки.
• Постійні незаплановані витрати. Не можна піддаватися імпульсу, купуючи необдумано дорогі речі. Деякі з них просто непотрібні, інші можна придбати в рази дешевше, якщо замовляти через онлайн-магазини, підбирати аналоги з іншої цінової категорії або шукати їх на сервісах оголошень.
• Нехтування пільгами. Половина громадян навіть не підозрює, що мають право на пільги, податкові відрахування за лікування чи навчання, знижки в багатьох організаціях та на великий спектр послуг. Користуватися знижками та кешбеками зовсім не соромно, а дуже навіть корисно для особистого бюджету. Усі зекономлені гроші можна перевести в заощадження.

Лайфхаки для заощаджування

• Контролюйте власні витрати. Підрахуйте, які суми йдуть на оплату комунальних, на продукти, одяг тощо. Додайте ще 7-8 %, нехай це будуть гроші «про запас», які підуть на подарунок родичу, купівлю святкової сукні або виклик сантехніка.
• Визначте зайві витрати. Напевно є такі покупки, від яких можна легко відмовитися, не втративши нічого особливого. Наприклад, багато хто перестає щодня ходити до кав’ярень у робочу перерву, а натомість п’ють каву у себе в офісі. Інші ж носять із собою ланч-бокси, відмовляючись від перекусу в офісному кафетерії. Дуже важливо почати збирати гроші й не витрачати їх бездумно.
• Оплачуйте найважливіше одразу після отримання зарплати. До невідкладних витрат належать комунальні платежі, оплата навчальних організацій для дітей, поповнення балансу телефону тощо. Деякий відсоток, який виділено на заощадження, краще відкласти в той самий момент.
• Обмежте себе певною сумою. Оформіть додаткову картку і поповнюйте її баланс щодня рівно на ту суму, яку ви використовуєте в середньому за добу. Це дозволить вам не витратити більше, ніж потрібно. Такий прекрасний спосіб дасть змогу накопичити гроші з нуля, адже можна переводити щоденний залишок (якщо він буде) в окрему скарбничку в банківському додатку.
• Не робіть імпульсивних покупок. Особливо, якщо сума виходить за межі бюджету. Візьміть собі на обдумування логічності витрати 1-2 дні. Багатьом людям достатньо навіть цього терміну, щоб передумати.
• Призначте для себе штраф за імпульсивні покупки. Наприклад, якщо не втрималися і купили собі нову сукню, покладіть на ощадний рахунок таку саму суму, яку було витрачено.
• Цей спосіб не просто формує звичку обмірковувати покупки, але ще й дає змогу накопичувати гроші на картці в прискореному режимі.
• Розберіться з кредитами. Не оформляйте нових і намагайтеся в максимально стислі терміни закрити вже наявні. Якщо є кредитна картка і заборгованість за нею, подумайте над тим, щоб перевести борг з картки у звичайний кредит. Так буде емоційно простіше його закрити.

Постарайтеся не зациклюватися на думці про те, як збирати гроші за маленької зарплати. Це та інші обмеження демотивують. Якщо накопичення не ростуть, перегляньте мету. Може, потрібно вибрати щось більш фінансово скромне або те, до чого більше розташована душа.

Способи збирати гроші

10 % від доходу

Фахівці з фінансів дають поради про те, як навчитися збирати гроші навіть за скромних доходів. Одна з них – відкладати мінімум 10 % від щомісячної заробітної плати. Якщо людина заробляє 15000 гривень, то їй потрібно відкласти не менше 1500.

Щойно дохід зросте, можна підвищити зазначений відсоток до 15-20. Це прискорить поповнення скарбнички.

Цікаво, що фінансисти радять спочатку відкласти 10 % доходу на ощадний рахунок, а вже потім решту зарплати розподіляти на комунальні, житлово-побутові, освітні та інші потреби.

Спосіб «Чотири конверти»

Цей спосіб передбачає, що людина розкладе всі отримані гроші по чотирьох різних конвертах, одразу після того, як залишить у недоторканності 10 % від доходу. Отже, отримуючи 20000 гривень, слід відкласти 2000 гривень, а решту 18000 гривень поділити в рівних частках на чотири частини, розподіливши все по конвертах.

Один конверт – один тиждень. Іншими словами, протягом 7 днів слід брати гроші тільки з певного конверта. Якщо в неділю в ньому залишається якась сума, то її або перекладають у другий конверт, або відкладають на ощадний рахунок. Такий прийом чудово показує, як навчитися збирати і відкладати гроші.

Методика «Шість глечиків»

Сенс у тому, щоб одразу розподілити отриману зарплату за шістьма глечиками (тими самими конвертами) у певному відсотковому співвідношенні:

1. перший – 55 % доходів на щомісячні витрати (витрати на їжу, транспорт, ЖКГ тощо);
2. другий глечик – 10 % доходів на розваги і дозвілля (походи в кінотеатри, ресторани тощо);
3. третій – 10 % доходів на інвестиції з метою створення пасивного доходу (купівля акцій, облігацій);
4. четвертий глечик – 10 % доходів на освіту (запис на курси, тренінги, майстер-класи для себе і дітей);
5. п’ятий – 10 % доходів на фінансову подушку безпеки і великі покупки (придбання ноутбука, пральної машини, турів у спекотні країни тощо);
6. шостий – 5 % доходів на подарунки та благодійність.

Метод збору «хвостиків»

Цей спосіб демонструє, як почати збирати гроші з нуля. Уявіть, що наприкінці дня у вас на дебетовій картці залишилося 9089 гривень 68 копійок. Так ось 89 гривень 68 копійок цілком можна відправити на ощадний рахунок. Звісно, що більше, то краще, але не варто намагатися відкинути до скарбнички суму, яку не можете собі дозволити відкласти в даний період часу.

Деякі люди користуються виключно готівкою. У цьому випадку монети можна відправляти в скарбничку, тим самим збільшуючи свої заощадження.

100 гривень на добу

Можливо, буде зручніше відкладати дрібні суми грошей, але регулярно. Припустимо, 50-100 гривень на добу.

Згадайте про ту мету, на яку збираєте. Якщо це щось дороге (житло, особистий транспорт), то відкладені гроші знецінюватимуться швидше, ніж накопичуватимуться. Якщо задумалися над оформленням споживчого кредиту, тоді потрібно врахувати, чому в поточній ситуації вам не вистачає власних доходів на оплату повсякденних потреб.

Такі роздуми можуть призвести до того, що потреба в оформленні позики зникне сама собою. Дехто наважується на підробітки, інші ж просто на деякий час міняють пріоритети й економлять так серйозні суми.

Нехтувати порадами про накопичення грошей не потрібно. Це допоможе уникнути типових помилок, що заважають примноженню заощаджень. Фінансові експерти проаналізували поведінку людей у подібних ситуаціях і видали їхній рейтинг.

Топ-5 помилок, що заважають накопичити гроші

1. Певний відсоток людей не дотримується принципу «спочатку платити собі». Відкладіть фіксовану суму одразу після отримання зарплати, а потім витрачайте решту.
2. Багато хто відкладає гроші в скарбничку або на картку, а потім просто бере їх і бездумно витрачає. Якщо хочете накопичити, поповнюйте депозит, з якого не можна зняти ні гривні до певного терміну.
3. Дехто сліпо довіряє одному банку, але ніхто не може дати гарантій, що він не розориться. Розподіляйте накопичення на кілька банків.
4. Є ті, хто вважає необов’язковими регулярні поповнення скарбнички, якщо суми для внесення не дуже великі. Якщо є можливість відкласти навіть 200 гривень, не нехтуйте цим.
5. Існують і ті, хто відкладає більшу частину грошей, а в повсякденності відмовляє собі навіть у чомусь важливому й потрібному. Не варто так робити.

Не соромтеся економити в розумних межах, це абсолютно нормально. Здійснювати накопичення шляхом уникнення зайвих витрат – чудова методика придушення внутрішнього шопоголіка. Така позиція логічна, раціональна. Не потрібно доводити оточуючим, що ви не бідний, можете дозволити собі будь-яку покупку. Це досить дитяча позиція.

Підсумок

Не слід впадати в крайність і перетворювати процес накопичення на манію. Якщо у вас є можливість закупитися в дешевшому магазині, не нехтуйте нею. Але якщо вам потрібні якісні лікарські препарати, не намагайтеся лікуватися чимось неефективним і недорогим, така економія тільки зашкодить вашому здоров’ю.

Якщо у вас уже є навичка в накопиченні і ви досягли в такий спосіб деяких цілей, переходьте до роздумів про те, як накопичити гроші на квартиру, машину або будинок біля моря.